La prévoyance suisse repose sur trois piliers, chacun ayant un rôle distinct. Comprendre comment ils s'articulent est la première étape pour sécuriser sa retraite — et repérer ses propres lacunes.
1er pilier : couvrir les besoins vitaux
La prévoyance étatique (AVS/AI) est obligatoire et fonctionne par répartition : les cotisations des actifs financent les rentes des retraités actuels. Son objectif est de couvrir les besoins vitaux à la retraite, ainsi qu'en cas d'invalidité ou de décès. À elle seule, elle suffit rarement à maintenir le niveau de vie d'avant la retraite.
2e pilier : maintenir le niveau de vie
La prévoyance professionnelle (LPP) complète le 1er pilier pour les salariés dont le revenu dépasse le seuil d'entrée (CHF 22'680 par an en 2026). Financée conjointement par l'employeur et l'employé, elle fonctionne par capitalisation : vous constituez votre propre épargne, qui vous suit tout au long de votre carrière. Ensemble, les 1er et 2e piliers visent à assurer environ 60 % du dernier salaire.
C'est souvent là qu'apparaît la première surprise : 60 % du salaire, c'est nettement moins que le revenu d'activité auquel on était habitué.
3e pilier : combler l'écart
Parce que les deux premiers piliers remplacent rarement l'intégralité d'un revenu, le 3e pilier — la prévoyance individuelle et volontaire — vient combler la différence. Il prend deux formes :
- le pilier 3a (prévoyance liée) — fortement avantagé fiscalement, mais avec des règles de retrait encadrées ;
- le pilier 3b (prévoyance libre) — plus souple, disponible à tout moment, sans déduction fiscale générale.
C'est le levier sur lequel vous avez la main directe, et celui qui fait le plus de différence sur le long terme.
Pourquoi cartographier sa situation
Le travail à temps partiel, les interruptions de carrière, l'activité indépendante ou les années passées à l'étranger créent tous des lacunes de prévoyance. Un bilan révèle ces écarts pendant qu'il est encore temps d'agir : plus on s'y prend tôt, plus les solutions sont efficaces et peu coûteuses.
Helvate analyse vos trois piliers dans leur ensemble et construit un plan aligné sur vos objectifs — sans jargon, avec des chiffres clairs.
Vous voulez y voir clair sur votre situation de prévoyance ? Échangez avec un conseiller Helvate.
